Tussen de dynamische polen van digitalisering, regelgeving en cyberveiligheid hebben toekomstige drijvende krachten een grote impact op de betalingssector van vandaag. In dit artikel, het eerste in een driedelige serie, wordt nader ingegaan op de huidige trends en innovaties die de digitalisering van het betalingsverkeer vormgeven.
Verschillende trends en innovaties beïnvloeden de betalingssector en stimuleren de trend naar digitalisering van betalingen. Het European Payment Initiative (EPI) lanceerde P2P en zijn digitale portemonnee-oplossing Wero voor payments staat voor de deur. EPI streeft ernaar een betaaloplossing met meerdere kanalen aan te bieden met een grotere flexibiliteit van financiële transacties door verschillende betaalmethoden te integreren, de beveiliging te verbeteren en een gebruiksvriendelijke interface te bieden. De integratie van extra kaartproducten, de digitale euro en eID zijn gepland. Ook in de banksector is een verschuiving merkbaar van de financiële diensten van een traditionele huisbank naar embedded financiële diensten. De trend om alle financiële zaken bij de eigen bank te regelen, verschuift sterk naar het gebruik van dienstverleners en FinTech's die bankdiensten onder één grote paraplu voor hun klanten inbedden. Digitalisering biedt dus niet alleen veel kansen voor winkeliers en banken, maar brengt ook uitdagingen met zich mee die overwonnen moeten worden. We gaan dieper in op de digitale euro en de mogelijke impact ervan op de Europese betaalmarkt.
De Europese Centrale Bank denkt aan een digitale versie van eurocontanten die wordt uitgegeven door de centrale bank en beschikbaar wordt gemaakt voor alle inwoners van de eurozone. Deze visie houdt in dat eindgebruikers een gratis elektronische portemonnee krijgen die gratis transacties in realtime mogelijk maakt. Met de mogelijke lancering van de digitale euro wil de Europese Centrale Bank meer onafhankelijkheid bereiken in een gestandaardiseerd Europees betalingssysteem. Ook wil zij de stabiliteit en veiligheid van het Europese financiële systeem waarborgen en tegelijkertijd innovatie voor digitale bedrijfsmodellen bevorderen. De definitieve beslissing over de invoering van de digitale euro door de EU-bestuursorganen is gepland voor eind 2025.
Een van de grootste uitdagingen is het opbouwen van de vereiste infrastructuur en ervoor zorgen dat de digitale euro veilig en efficiënt kan worden gebruikt. Daarnaast zijn er ook legal en regelgevingsaspecten die moeten worden opgelost om de digitale euro in het bestaande Europese financiële systeem te integreren. Concurrentie met reeds gevestigde betaalmethoden, zoals PayPal of internationale creditcardprogramma's, kan ook een uitdaging vormen voor de succesvolle invoering van de digitale euro. Een ander risk in dit verband is het gebrek aan acceptatie onder eindgebruikers en winkeliers.
Er zijn ook legal en regelgevende aspecten die moeten worden opgelost om de digitale euro te integreren in het bestaande Europese financiële systeem.
Voor eindgebruikers biedt de digitale euro legal betaalmiddel als digitaal geld, gratis voor basisdiensten, in realtime verwerkt en bruikbaar zonder internetverbinding. De verplichting voor handelaren om de digitale euro te accepteren, zou ervoor zorgen dat consumenten de euro overal kunnen gebruiken.
De verplichting om de digitale euro te aanvaarden, kan handelaren een sterkere positie geven in onderhandelingen met andere aanbieders van betaalmethoden. Bovendien zou de invoering van de digitale euro de transactiekosten kunnen verlagen, aangezien er in het systeem geen kosten voor de regeling worden aangerekend. De kosten worden gedekt door het Eurosysteem. De zogenaamde 'sero-interday holding limit' is van toepassing op de portemonnee van handelaren, wat betekent dat de digitale euro binnen één dag na ontvangst van het geld moet worden overgemaakt naar de bankrekening van de handelaar. Merchants kunnen dus onmiddellijk bij hun geld, wat de liquiditeit ten goede komt. Bovendien biedt de digitale euro handelaren de mogelijkheid om hun omrekeningskoersen te verhogen, wat kan leiden tot een hogere afrondingskoers van verkopen. Universele acceptatie van de digitale euro in de hele eurozone zou handelaren in staat stellen een breder scala aan klanten te bereiken en grensoverschrijdende transacties veel gemakkelijker maken.
De digitale euro moet binnen één dag na ontvangst van het geld worden overgemaakt naar de bankrekening van de winkelier.
Voor banken opent de digitale euro de mogelijkheid om hun klantenbestand uit te breiden en de loyaliteit van bestaande klanten te versterken door nieuwe functies en uitgebreidere diensten aan te bieden. Aangezien het Eurosysteem door de staat wordt gefinancierd, zouden banken kunnen profiteren van een verlaging van de kosten voor scheme en settlement, wat tot kostenbesparingen zou kunnen leiden. Bovendien kunnen banken nieuwe bedrijfsmodellen en diensten ontwikkelen op basis van de digitale euro en zo concurrerend blijven in de betalingssector.
Gezien de politieke rol kan worden aangenomen dat de digitale euro een rol zal spelen in de toekomstige payments - grotendeels afhankelijk van de structuur, het gedrag van marktspelers en de algemene ontwikkeling van de payments in de komende jaren. Het is belangrijk te benadrukken dat de digitale euro de bestaande betalingsstructuren (bv. emittenten en wervers) zal versterken, maar niet zal vervangen.
Met het oog op verdere trends en innovaties op het gebied van digitalisering moeten winkeliers en banken de tijd nu gebruiken om hun betalingsarchitectuur te analyseren en hun portfolio te herzien om voorbereid te zijn op de toekomst in alle richtingen van digitalisering.
Handelaren en banken moeten de tijd nu gebruiken om hun betalingsarchitectuur te analyseren en hun portfolio te herzien om voorbereid te zijn op de toekomst.
Merchants moeten zich in een vroeg stadium voorbereiden op de toekomst en hun betalingsacceptatiearchitectuur optimaliseren. Onderwerpen zoals betalingsorkestratie en slimme routering zijn relevant om kosten te verlagen, conversie te verhogen en de betalingsbelasting te optimaliseren, maar ook om klaar te zijn voor de toekomst.
Banken staan op hun beurt voor de uitdaging om een strategie voor betalingstransacties te ontwikkelen die voldoet aan de werkelijke behoeften van hun klanten en die het framework gebruikt om waarde te creëren. Betalingen moeten worden beschouwd als een holistische strategie om te voldoen aan de eisen van de toekomst. Alleen met een allesomvattende en toekomstgerichte strategie kunnen banken, winkeliers en eindklanten profiteren van de voordelen van de digitale euro en de uitdagingen van de moderne betaalwereld aangaan.
In het volgende artikel van deze driedelige serie gaan we dieper in op de wettelijke vereisten, zoals PSD3 en PSR - Welke impact heeft deze nieuwe golf van regelgeving op de betalingssector en wat betekent het voor winkeliers en banken?
Dit artikel werd voor het eerst gepubliceerd op The Paypers in samenwerking met Thede Consulting.
Ontdek in Thede Consulting's exclusieve workshop "NextGen Payments: Revolution or Evolution by 2030?" hoe de digitale euro en de toekomstige drijfveren van digitalisering, cybersecurity en regelgeving uw bedrijfsmodellen zullen beïnvloeden en hoe u uw bedrijf toekomstbestendig kunt maken.
We horen graag van je en beantwoorden graag al je vragen.
Projective Group is opgericht in 2006 en is een toonaangevende change specialist voor de financiële dienstverlening.
We worden binnen de sector erkend als een provider van complete oplossingen, die samenwerkt met klanten in de financiële dienstverlening om oplossingen te bieden die zowel holistisch als pragmatisch zijn. We hebben ons ontwikkeld tot een betrouwbare partner voor bedrijven die willen gedijen en bloeien in een steeds veranderend landschap van financiële dienstverlening.
